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贷款能贷多少年?何时还划算?你真的想错了

对于刚需购房尤其是购买婚房的年轻夫妻来说,买房后很快就面临装修、结婚、购车等一系列大笔支出,这时尽可能选择申请长年限贷款,可以减轻每月的还款压力。
对于刚需购房尤其是购买婚房的年轻夫妻来说,买房后很快就面临装修、结婚、购车等一系列大笔支出,这时尽可能选择申请长年限贷款,可以减轻每月的还款压力。
一、影响贷款年限的几大重要因素
1、贷款人还款能力影响贷款年限
银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入,要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供,一般月供最高不能超过收入的50%。
2、贷款人年龄也会影响贷款期限
在申请房贷时,借款人的年龄是重要的审核因素。
一般而言,只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款,要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过70周岁,否则不予受理。因此,借款人年龄越小,那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁,则最长贷款期限只能是29年以下。
3、所购房房龄过大贷不到最长期限
房龄也是银行确定贷款年限的重要因素,特别是购买二手房,银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大,也可能贷不到最长期限。
值得注意的是,上述关于贷款期限的规定,必须同时符合。也就是说,最长的贷款期限必须同时满足上述三个条件。
二、商业贷款期限
1、一般来说,借款人购买住房的,贷款期限最长不超过30年;借款人购买商业性质用房,贷款期限最长不超过10年;每笔贷款年限由商业银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素与借款人协商确定。
但借款人年龄+贷款年限最长不超过70年,或不超过房产剩余使用年限,按孰低原则,最长贷款年限为30年,且年龄超过65周岁拒贷!
2、具体的贷款年限要根据个人的年龄来计算,不超过70岁,并且每家银行的较高贷款年限是不一样的(具体以实际为准)。
三、住房公积金贷款期限
住房公积金贷款期限跟商业贷款一样,贷款年限+房龄不超过70年,或不超过房产剩余使用年限,按孰低原则,最长贷款年限为30年,借款申请人及配偶均符合申请住房公积金贷款条件的,可按此种方式计算贷款期限。
四、组合贷款期限
组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致,同时所规定的最长贷款期限均不超过70岁,商品房最长贷款期限为三十年。
五、要不要提前还款?别纠结了
买房子,无论是用公积金贷款还是用商业贷款,还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息,根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”,这完全是一个伪命题。
先弄明白银行的贷款利息是怎么算的:假设以公积金购房贷款100万,还款方式是等额本金,房贷分30年还,现在公积金贷款的年利率是3.25%,整个还贷过程都是按照固定的房贷年化利率算出的,谁也占不了谁的便宜。
而无论你是已经还贷5年、10年、20年,在不同的时间点提前还款,也就是一次性把剩余的本金还完,你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。利息方面,则是你贷款的时间越长,要还的利息总额就肯定是越多的,这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息,那就提前还完房贷。但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。
关于提前还贷的事情,关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的,因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的,也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。如果要提前还款,你只需要考虑一点,就是过早还款银行可能会有罚息,需要衡量一下利弊,不同银行不同地区有不同的规定。

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(责任编辑:坤洋)
时间:2017-10-08 12:25来源:乾元置家 作者:姜倩 点击:
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